Conseguir liquidez sin vender criptomonedas es la razón principal por la que muchos usuarios piden un préstamo con garantía cripto. Evitas vender en el momento equivocado y aplazas el impuesto. Sin embargo, pagas intereses y asumes el riesgo de liquidación. Si ya comparaste costes, lee la comparativa de costes de vender o pedir un préstamo.
A continuación verás las opciones, los costes de algunas plataformas y un ejemplo con cifras. Además, repasaremos las implicaciones fiscales en España con fuentes atribuidas.
Respuesta rápida
Para obtener liquidez sin vender criptomonedas, puedes pedir un préstamo con tus criptomonedas como garantía. Según guías fiscales que citan la consulta V0648-24 de la DGT, recibir el préstamo no tributa. En cambio, pagas intereses que no son deducibles, y una liquidación de la garantía sí genera ganancia o pérdida patrimonial. Por tanto, el impuesto se aplaza y no desaparece. Además, un préstamo cripto puede liquidar tu garantía y no tiene la protección de un depósito bancario.
¿Cómo obtener liquidez sin vender criptomonedas?
La opción más habitual es un préstamo con garantía cripto. Entregas tus criptomonedas como colateral y recibes dinero o una stablecoin. Por ejemplo, según su web, Bit2Me Loan entrega USDC o EURC con un LTV inicial del 50%. Otra alternativa es una línea de crédito rotativa, como la de Nexo.
También existen los protocolos descentralizados, donde las reglas son contratos automáticos. Además, siempre puedes recurrir a un préstamo personal bancario.
Paso a paso para conseguir liquidez sin vender criptomonedas
Primero, define cuánto dinero necesitas y durante cuánto tiempo. Después, calcula cuánta garantía exige el LTV de la plataforma. A continuación, compara intereses y comisiones, y revisa la fiscalidad. Luego, comprueba que la entidad está autorizada y qué dice el contrato sobre tu garantía. Por último, elige un LTV bajo para tener margen. Finalmente, prepara un plan para devolver el préstamo o aportar más garantía.
Costes de un préstamo cripto en algunas plataformas
Los costes cambian mucho entre plataformas. La tabla recoge cifras de referencia, siempre atribuidas y sujetas a cambios.
| Plataforma | Tipo de interés | Comisión y otros datos | LTV |
|---|---|---|---|
| Bit2Me Loan | TAE desde el 8,42%, según su web | Recibes USDC o EURC | 50% inicial |
| Nexo | Desde el 1,9% hasta cerca del 19%, según el nivel | Apertura del 0%, según comparativas | 50% en BTC y ETH |
| Ledn | Del 9,25% al 11,49%, según el importe | Apertura del 2%, según una comparativa | 50% en Bitcoin |
| YouHodler | Del 3% al 14% | Mínimo de unos 100 $, según reseñas | Del 50% al 90% |
Como referencia, los préstamos personales a uno o cinco años rondan el 10%. Por eso conviene comparar el coste total antes de decidir.
Ejemplo con cifras: liquidez sin vender criptomonedas frente a vender
Imagina que necesitas 20.000 euros netos. Tus criptomonedas costaron un 25% de su valor actual. Supón que no tienes otras rentas del ahorro. Con los tramos del 19% hasta 6.000 euros y del 21% hasta 50.000, necesitarías vender 23.596 euros. Ahora compara con un préstamo del 10% anual y un 1% de gastos de conversión.
| Opción | Qué haces | Impuesto hoy | Coste del primer año | Riesgo principal |
|---|---|---|---|---|
| Vender | Vendes 23.596 € para netear 20.000 € | 3.596 € | 3.596 € | Pierdes la exposición a la subida |
| Pedir un préstamo | Pides 20.000 € con 40.000 € de garantía | 0 € | 2.200 € | Liquidación y riesgo de plataforma |
Fíjate en la lectura del resultado. Los 2.200 euros del préstamo son 2.000 de intereses y 200 de gastos. Con esas cifras, el préstamo cuesta menos que el impuesto durante unos 19 meses. Sin embargo, el impuesto solo se aplaza, y los intereses no son deducibles. Además, la liquidación de la garantía generaría una ganancia patrimonial.
Ejemplo ilustrativo con cifras hipotéticas.
Implicaciones fiscales en España: qué suele tributar
La tabla resume el tratamiento general según las fuentes consultadas. Además, cada caso puede variar, por lo que conviene consultar con un asesor fiscal.
| Operación | Tratamiento según las fuentes |
|---|---|
| Vender criptomonedas | Ganancia o pérdida patrimonial en la base del ahorro, con método FIFO |
| Recibir el préstamo | No tributa, según guías que citan la consulta V0648-24 |
| Depositar la garantía | No es un hecho imponible, según Taxdown |
| Liquidación de la garantía | Ganancia o pérdida patrimonial, como una venta |
| Intereses y comisiones pagados | No deducibles, según la consulta V0648-24 de la DGT |
| Criptomonedas en el extranjero | Modelo 721 si superan 50.000 € a 31 de diciembre |
Según Taxdown, las ganancias tributan entre el 19% y el 30% según el importe. Sin embargo, otra fuente cifra el tramo más alto en el 28%. Por eso conviene comprobar los tipos vigentes. Además, según Taxdown, el Modelo 721 no se aplica a una cartera propia y sí a activos custodiados por terceros en el extranjero. Consulta con un asesor si tu garantía queda en una plataforma extranjera.
Riesgos del préstamo frente a vender
1. Riesgo de liquidación de la garantía
Si el precio baja, pueden vender tu garantía sin pedirte permiso. Además, esa venta puede generar una ganancia patrimonial que tributa.
2. Intereses y comisiones no deducibles
Según la DGT, los intereses y comisiones pagados por tomar prestados criptoactivos no son deducibles. Por tanto, el coste real del préstamo no reduce tu factura fiscal. Calcula siempre el coste total.
3. Riesgo de plataforma
Tu garantía queda en manos de una empresa. Así, dependes de su solvencia y de sus condiciones. Además, una cuenta cripto no tiene la protección de un depósito bancario. Lee más en la guía de seguridad de las plataformas centralizadas.
4. La deuda sigue aunque baje el precio
Si tus criptomonedas pierden valor, la deuda no se reduce. En cambio, vender te evita ese riesgo.
5. El impuesto se aplaza, no desaparece
Cuando vendas tus criptomonedas, tributarás por la ganancia. Además, los tipos y las normas pueden cambiar con el tiempo. Por tanto, no tomes decisiones solo por ahorrar un impuesto hoy.
Cuándo puede tener sentido pedir un préstamo en lugar de vender
Puede encajar si necesitas liquidez por poco tiempo y confías en mantener tus criptomonedas. También ayuda un LTV bajo y una plataforma autorizada. En cambio, sale más caro si el tipo es alto o el plazo es largo. Por ejemplo, con un 18% anual, el coste podría superar al impuesto en menos de un año.
Alternativas para obtener liquidez
| Alternativa | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|
| Vender parte de las criptomonedas | Sin deuda ni riesgo de liquidación | Tributa como ganancia patrimonial |
| Préstamo personal bancario | Regulación y protección conocidas | Tipos en torno al 10% y requisitos de solvencia |
| Préstamo DeFi sobrecolateralizado | Sin custodio central | Riesgo técnico y liquidación automática |
| Ahorros o gasto reducido | No exige garantía | Puede no bastar para el importe necesario |
Lista de comprobación antes de pedir liquidez
- Calcula cuánto dinero necesitas y durante cuánto tiempo.
- Compara el coste total del préstamo con el impuesto de vender.
- Elige un LTV claramente inferior al máximo.
- Revisa los umbrales de aviso y de liquidación vigentes.
- Comprueba la autorización de la plataforma en los registros oficiales.
- Consulta si necesitas presentar el Modelo 721.
- Guarda el contrato y todos tus movimientos para tu declaración.
- Pide asesoramiento fiscal o jurídico si el importe es relevante.
Preguntas frecuentes sobre la liquidez sin vender criptomonedas
¿Tributa recibir un préstamo con garantía cripto?
Según guías que citan la consulta V0648-24 de la DGT, no tributa. Es un pasivo y no una ganancia. Aun así, consulta con un asesor fiscal.
¿Qué pasa fiscalmente si me liquidan la garantía?
Se trata como una venta. Por tanto, genera una ganancia o pérdida patrimonial que debes declarar. Además, tributa en la base del ahorro.
¿Puedo deducir los intereses del préstamo?
Según la DGT, los intereses y comisiones por tomar prestados criptoactivos no son deducibles. Por eso conviene incluirlos en tu cálculo de costes. Sin embargo, tu asesor puede revisar tu caso concreto.
¿Tengo que presentar el Modelo 721?
Solo si tienes criptomonedas custodiadas en el extranjero por más de 50.000 euros a 31 de diciembre. El plazo va del 1 de enero al 31 de marzo del año siguiente. Consulta con un asesor si tu garantía está en una plataforma extranjera.
Conclusión
Obtener liquidez sin vender criptomonedas aplaza el impuesto, pero no lo elimina y añade intereses y riesgo de liquidación. Por tanto, compara el coste total con el de vender y elige un LTV bajo. Además, consulta con un asesor fiscal antes de decidir.
Siguiente paso
Continúa con la comparativa de las mejores tasas de préstamos cripto.