Un préstamo con garantía cripto te permite recibir dinero sin vender tus criptomonedas. Dejas tus activos bloqueados como respaldo y la plataforma te presta euros o stablecoins. Sin embargo, el mecanismo tiene reglas propias y riesgos que conviene entender antes de firmar.
En esta guía verás qué es este tipo de crédito y cómo funciona paso a paso. Además, comprobarás los costes con un ejemplo numérico. Por último, repasarás los riesgos, las alternativas y una lista de comprobación.
Respuesta rápida
Un préstamo con garantía cripto es un crédito respaldado por criptomonedas que bloqueas en una plataforma. Recibes una cantidad menor que el valor de la garantía, normalmente alrededor del 50%. Por ejemplo, con 10.000 € en Bitcoin podrías pedir 5.000 €. Además, sigues siendo el propietario de tus criptomonedas mientras no se liquiden. Sin embargo, si el precio cae demasiado, la plataforma vende parte o toda la garantía. Por eso debes vigilar el LTV en todo momento.
¿Qué es un préstamo con garantía cripto?
Es un crédito sobrecolateralizado, es decir, aportas más valor del que recibes. Por eso la plataforma asume menos riesgo que en un préstamo sin garantía. Muchas plataformas se fijan sobre todo en el valor de tu garantía. Aun así, suelen exigir verificación de identidad, como explica la guía sobre requisitos KYC para pedir un préstamo cripto.
El concepto clave es el LTV (loan to value), que es la relación entre lo que debes y el valor de tu garantía. Si pides 5.000 € con una garantía de 10.000 €, tu LTV es del 50%.
Normalmente recibes stablecoins o euros. Por ejemplo, Bit2Me Loan entrega USDC o EURC, según su web. Mientras tanto, tus criptomonedas quedan bloqueadas y no puedes venderlas ni moverlas.
Cómo funciona un préstamo con garantía cripto paso a paso
Primero, eliges una plataforma y verificas tu identidad. Después, depositas las criptomonedas que servirán de garantía. A continuación, la plataforma te indica el LTV inicial y la cantidad máxima que puedes recibir. Luego, aceptas las condiciones y recibes el dinero. Mientras dura el préstamo, vigilas el LTV y pagas los intereses. Finalmente, devuelves el préstamo y recuperas tu garantía.
En el caso de Bit2Me, su soporte indica que puedes añadir garantía en cualquier momento para reducir el LTV. También puedes devolver parte del préstamo vendiendo parte de la garantía, aunque esa venta puede tener efectos fiscales. Si quieres comparar modelos, lee préstamo centralizado frente a DeFi.
Qué criptomonedas puedes usar como garantía
Las plataformas aceptan sobre todo Bitcoin y Ethereum. Sin embargo, la lista varía mucho de una a otra. Por ejemplo, Ledn trabaja solo con Bitcoin, mientras que Bit2Me admite también XRP y SOL.
En DeFi, los parámetros dependen de cada activo. Según una comparativa de 2026, WBTC en Aave tiene un LTV máximo del 73% y un umbral de liquidación del 78%. Por tanto, el margen entre pedir y perder la garantía es mucho menor que en un esquema con LTV del 50%.
Antes de elegir, revisa la guía sobre qué criptomonedas acepta cada plataforma. Además, recuerda que una garantía muy volátil exige un LTV inicial más bajo.
Costes y condiciones habituales
Las condiciones cambian mucho entre plataformas. Por eso la siguiente tabla recoge datos orientativos, atribuidos a cada fuente. Además, debes comprobar siempre las condiciones vigentes antes de contratar.
| Plataforma | Garantías | LTV inicial | Tipos o TAE |
|---|---|---|---|
| Bit2Me Loan | BTC, ETH, XRP y SOL | 50% | TAE desde el 8,42% (según su web) |
| Nexo | Entre decenas y más de cien activos | 50% en BTC y ETH | Del 1,9% a cerca del 19% (según comparativas) |
| Ledn | Solo Bitcoin | 50% | Del 9,25% al 11,49% (según comparativas) |
| YouHodler | Más de 50 criptomonedas | Del 50% al 90%, según el plazo | Del 3% al 14% (según reseñas) |
Fíjate en que el LTV inicial más habitual es el 50%. Sin embargo, algunas plataformas permiten más según el plazo o el activo. Por otro lado, no todas atienden a residentes en España. Por ejemplo, Binance cesó sus servicios cripto para residentes en España el 1 de julio de 2026.
Ejemplo con cifras: qué ocurre si baja el precio
Imagina que tienes 10.000 € en Bitcoin y pides 5.000 €. Tu LTV inicial es del 50%. Supón que la plataforma avisa en el 75% de LTV y liquida en el 85%, como indica Bit2Me para sus préstamos. Además, usamos un interés del 10% anual y un 1% de gastos de conversión.
En un año pagarías 500 € de intereses y 50 € de gastos de conversión. En total, serían 550 € por disponer de 5.000 €. Ahora mira cómo cambia el LTV cuando cae el precio.
| Caída del precio | Valor de la garantía | LTV | Situación |
|---|---|---|---|
| 0% | 10.000 € | 50% | Margen amplio |
| 20% | 8.000 € | 62,5% | Conviene vigilar |
| 33,3% | 6.667 € | 75% | Aviso de margin call |
| 41,2% | 5.882 € | 85% | Liquidación de la garantía |
| 50% | 5.000 € | 100% | Garantía ya vendida |
Fíjate en la lectura del resultado. Con una caída del 33,3% llegarías al aviso, y con una del 41,2% se liquidaría tu garantía. Por tanto, un LTV inicial del 50% no te protege de un mercado muy volátil.
Ejemplo ilustrativo con cifras hipotéticas. No incluye otras comisiones que pueda aplicar la plataforma.
Riesgos de un préstamo con garantía cripto
1. Riesgo de liquidación
Si el LTV llega al umbral, la plataforma vende tu garantía al precio del momento. Ese precio puede ser bajo. Además, un artículo de soporte de Bit2Me (actualización de 2023) menciona una comisión de liquidación del 2% del principal, con un mínimo de 100 €.
2. Volatilidad y poco tiempo de reacción
Las criptomonedas pueden moverse con rapidez. Por tanto, una caída fuerte en pocas horas puede dejarte sin margen. Por eso conviene mantener un LTV bajo y alertas activas. También ayuda tener fondos para ampliar la garantía.
3. Falta de protección de depósito bancario
Tus criptomonedas no tienen la protección de un depósito bancario. Además, la autorización de una plataforma como proveedor bajo MiCA no equivale a una garantía sobre tu préstamo. Por tanto, evalúa también el riesgo de la entidad.
4. Costes que se acumulan
Los intereses corren mientras dure el préstamo. Asimismo, pueden existir comisiones de apertura, como el 2% que una comparativa cita para Ledn. Además, los tipos pueden variar según tu LTV, tu plazo y el activo elegido.
5. Efectos fiscales
Vender garantía para pagar el préstamo puede generar una ganancia patrimonial, según la propia plataforma. Según una fuente consultada, las criptomonedas tributan en la base del ahorro con tramos del 19% al 30%. Sin embargo, otra fuente indica un 28% en el tramo superior. Por eso debes consultar con un asesor fiscal.
Cuándo puede tener sentido un préstamo con garantía cripto
Puede tener sentido si necesitas liquidez a corto plazo y no quieres vender. Por ejemplo, si prevés devolver el dinero pronto o si vender te generaría un impuesto elevado. Además, ayuda mantener un LTV muy inferior al umbral de liquidación.
En cambio, sale más caro cuando los intereses superan lo que querías evitar pagando al vender. Tampoco compensa si necesitas el dinero durante años o si vives al límite del LTV.
Alternativas a un préstamo con garantía cripto
| Alternativa | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|
| Vender parte de tus criptomonedas | No hay riesgo de liquidación | Puede generar impuestos y reduces tu posición |
| Préstamo personal bancario | Condiciones reguladas y sin garantía cripto | Tipos en torno al 10% en plazos de 1 a 5 años |
| Préstamo DeFi | Condiciones públicas y sin intermediario | Mayor complejidad técnica y liquidación automática |
| Tarjeta de crédito | Disponibilidad inmediata | Tipos medios del 18,3% (Banco de España, junio de 2026, vía prensa) |
Lista de comprobación antes de pedir un préstamo con garantía cripto
- Comprueba que la plataforma atiende a residentes en España y está autorizada.
- Calcula cuánto pagarás en intereses y comisiones durante todo el plazo.
- Define un LTV inicial muy inferior al umbral de liquidación.
- Activa las alertas y reserva fondos para ampliar la garantía.
- Lee las condiciones de liquidación y su comisión.
- Consulta con un asesor fiscal el efecto de vender garantía.
- Evita pedir más dinero del que necesitas y sabes devolver.
Preguntas frecuentes sobre préstamo con garantía cripto
¿Pierdo mis criptomonedas al pedir un préstamo?
No pierdes la propiedad mientras cumplas las condiciones. Sin embargo, si el LTV alcanza el umbral, la plataforma puede liquidar la garantía. Bit2Me lo explica en su soporte.
¿Qué LTV inicial es prudente?
Muchas plataformas parten del 50%. Por tanto, un LTV inicial menor te da más margen ante caídas. Aun así, ningún nivel elimina el riesgo de liquidación.
¿Necesito historial crediticio?
Algunas plataformas anuncian que no hacen comprobación crediticia tradicional, según su web. Aun así, suelen pedir verificación de identidad. Revisa las condiciones de cada una.
¿Puedo devolver el préstamo antes de tiempo?
Depende de la plataforma. Por ejemplo, Bit2Me indicó en una nota de prensa que no cobra comisión de cancelación ni de amortización anticipada. Sin embargo, comprueba el contrato vigente.
Conclusión
Un préstamo con garantía cripto te da liquidez sin vender, pero te expone a la liquidación y a costes acumulados. Por eso conviene empezar con un LTV bajo y calcular el coste total. Además, compara siempre con vender o con un préstamo bancario antes de decidir.
Siguiente paso
Continúa con qué es el LTV en un préstamo cripto y cómo se calcula.