Tienes una deuda que te agobia y también criptomonedas. La idea es tentadora: usar un préstamo cripto para deudas y pagar lo que debes sin vender nada. Sin embargo, esa jugada no siempre sale bien. En algunos casos, cambias una deuda barata por otra más cara y más arriesgada.
En esta guía te explicamos cuándo sale más caro y cuándo puede compensar. Además, verás un ejemplo con cifras y las preguntas que conviene hacerse antes de decidir.
Respuesta rápida
Un préstamo cripto para deudas sale más caro cuando tu deuda actual tiene un interés bajo o parecido. Por ejemplo, con una hipoteca o un préstamo barato no ahorras nada. Además, añades costes de conversión y riesgo de liquidación. En cambio, puede compensar si tu deuda cuesta mucho más, como ocurre con algunas tarjetas revolving. Aun así, conviene comprobar primero si esa deuda se puede reducir o reclamar.
¿Por qué se plantea un préstamo cripto para deudas?
El motivo más habitual es evitar vender. Si tu Bitcoin tiene mucha plusvalía, vender implica pagar impuestos. Por eso, algunas personas prefieren pedir prestado con su garantía y cancelar la deuda. Además, buscan bajar los intereses o unificar varios pagos en uno solo.
La idea tiene lógica. Sin embargo, el coste real depende de varios factores que conviene calcular antes.
Cómo funciona paso a paso
El proceso es sencillo. Primero, eliges una plataforma disponible en tu país. Después, depositas tus criptomonedas como garantía. A continuación, recibes el préstamo, normalmente en stablecoins. Luego, conviertes ese dinero a euros. Finalmente, pagas la deuda y devuelves el préstamo cripto con sus intereses.
Dicho de otro modo, sustituyes una deuda por otra. La nueva deuda tiene una garantía que puedes perder.
Cuándo sale más caro un préstamo cripto para deudas
Hay cinco situaciones en las que el cambio suele salir caro.
1. Tu deuda actual tiene un interés bajo
Los préstamos cripto cuestan entre el 8% y el 12% en las plataformas que hemos analizado. Por ejemplo, Bit2Me publica una TAE desde el 8,42% y Ledn, según comparativas de 2026, entre el 9,25% y el 11,49%. En cambio, el Banco de España sitúa el tipo medio de los préstamos personales de uno a cinco años en torno al 10%. Por tanto, si tu deuda cuesta menos que eso, no ganas nada. Además, una hipoteca suele ser aún más barata.
2. Los costes ocultos se suman
El interés no es el único gasto. Además, pagas comisiones al convertir stablecoins a euros. También hay costes de red al mover fondos. Por eso, un ahorro pequeño en intereses puede desaparecer en gastos.
3. Cambias una deuda sin garantía por otra con garantía
Este punto es el más importante. Una deuda bancaria normal no te quita tus criptomonedas si no puedes pagar. En cambio, un préstamo cripto se liquida de forma automática si el precio cae. Es decir, el riesgo pasa de tus ingresos a tu patrimonio.
Además, nadie negocia contigo: la plataforma vende la garantía y punto. Para entenderlo mejor, lee nuestra guía sobre qué pasa si baja el precio de tu cripto.
4. Tu deuda podría ser reclamable
Algunas deudas, como ciertas tarjetas revolving, pueden ser usurarias. El Tribunal Supremo fijó en 2023 que un interés se considera usurario si supera en más de seis puntos el tipo medio de mercado comparable. Si ese fuera tu caso, quizá puedas reducir o anular intereses.
Por eso, antes de pagar con un préstamo cripto, consulta con un abogado. Sería una pena pagar por completo una deuda que podías reclamar.
5. Te liquidan la garantía
Si Bitcoin cae y el LTV supera el umbral, la plataforma vende parte de tu garantía. Aunque la deuda original ya esté pagada, perderás criptomonedas. Además, esa venta puede tener efectos fiscales, así que consulta con un asesor.
Cuándo puede salir más barato
Sin embargo, hay casos en los que compensa. Por ejemplo, el Banco de España sitúa el tipo medio de las tarjetas de crédito en torno al 18,3% (junio de 2026). Además, hay tarjetas revolving con TAE por encima del 22%. En esos casos, un préstamo cripto al 10% reduce los intereses de forma clara.
Aun así, no basta con ahorrar: debes poder asumir el riesgo de liquidación. Además, si tu problema es de ingresos y no de intereses, cambiar de deuda no lo resuelve.
Ejemplo con cifras: una deuda de 10.000 €
Imagina que quieres cancelar una deuda de 10.000 €. Para ello pides un préstamo cripto al 10% anual con un LTV del 40%, así que depositas 25.000 € en Bitcoin. Además, supón un 1% de gastos por conversión y comisiones, es decir, 100 €. Así, el préstamo cripto te cuesta 1.100 € al año.
| Interés de tu deuda | Coste anual de tu deuda | Coste anual del préstamo cripto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 6% | 600 € | 1.100 € | Pierdes 500 € |
| 10% | 1.000 € | 1.100 € | Pierdes 100 € |
| 22% | 2.200 € | 1.100 € | Ahorras 1.100 |
Fíjate en la lectura. Con una deuda al 6% pierdes 500 € al año. Con una deuda al 10% pierdes 100 €. En cambio, con una deuda al 22% ahorras 1.100 €.
Por otro lado, si Bitcoin cae un 50%, tu garantía vale 12.500 €. Entonces tu LTV sube al 80% y la plataforma puede liquidar. Por tanto, el ahorro de intereses no compensa si pierdes parte de tus criptomonedas.
Cinco preguntas para decidir
Antes de pedir el préstamo, respóndete estas preguntas. Primero, ¿cuánto cuesta mi deuda actual? Segundo, ¿es mayor que el coste total del préstamo cripto? Tercero, ¿podría reclamarse o renegociarse? Cuarto, ¿puedo asumir perder parte de mis criptomonedas? Quinto, ¿tengo un plan para devolver el préstamo cripto? Si respondes que no a alguna, replantéalo.
Alternativas antes de pagar una deuda con un préstamo cripto
Un préstamo cripto no es la única salida. Por eso conviene valorar estas alternativas antes de decidir.
| Alternativa | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|
| Negociar con tu entidad | Puede bajar cuotas o intereses | No siempre acepta |
| Reclamar si es usuraria | Puede reducir o anular intereses | Requiere asesoramiento y tiempo |
| Refinanciar con un préstamo personal | No arriesgas tus criptomonedas | Exige estudio de solvencia |
| Vender parte de tus criptomonedas | Sin intereses ni liquidación | Puede generar impuestos |
| Pedir ayuda profesional | Revisa tu situación completa | Puede tener coste |
Lista de comprobación antes de pagar una deuda con cripto
- Conozco el interés exacto de mi deuda actual.
- He calculado el coste total del préstamo cripto, con gastos incluidos.
- He comprobado si mi deuda se puede reclamar o renegociar.
- Mi LTV es bajo, idealmente por debajo del 35%.
- Puedo asumir perder parte de mis criptomonedas.
- Tengo un plan para devolver el préstamo.
- He consultado con un asesor fiscal y financiero.
Preguntas frecuentes sobre el préstamo cripto para deudas
¿Es buena idea pagar una deuda con un préstamo cripto?
Depende del coste de tu deuda y de tu tolerancia al riesgo. Por ejemplo, con deudas baratas suele salir peor. En cambio, con deudas muy caras puede reducir intereses.
¿Qué pasa si no puedo devolver el préstamo cripto?
Si tu LTV supera el umbral, la plataforma puede liquidar tu garantía. Antes, puedes añadir garantía o devolver parte de la deuda.
¿Puedo reclamar una tarjeta revolving antes de pagarla?
En algunos casos sí. Por eso conviene consultar con un abogado antes de cancelar la deuda con otro préstamo.
¿Un préstamo cripto es más barato que uno personal?
Depende. Las plataformas publican tipos entre el 8% y el 12%, mientras que el tipo medio de los préstamos personales ronda el 10%. Por tanto, el ahorro suele ser pequeño.
Conclusión
Un préstamo cripto para deudas solo compensa cuando tu deuda actual es mucho más cara y puedes asumir el riesgo de liquidación. En cambio, con deudas baratas suele salir más caro. Además, cambias una deuda sin garantía por otra que puede quitarte tus criptomonedas. Por tanto, calcula el coste total, comprueba si tu deuda es reclamable y mantén un LTV bajo.
Siguiente paso
Continúa con nuestra guía sobre cómo usar un préstamo cripto para invertir en otros activos.