Cuando necesitas liquidez, puedes dudar entre un préstamo cripto o tarjeta de crédito. Por un lado, la tarjeta es cómoda y inmediata. Por otro, un préstamo cripto te permite no vender tus criptomonedas. Sin embargo, ambas opciones pueden salir caras si no comparas bien los costes.
En este artículo aprendes qué cifras mirar y qué riesgos asume cada opción. Además, verás un ejemplo con 3.000 €. Si dudas entre financiarte con cripto o con el banco, te conviene también leer préstamo cripto frente a préstamo personal bancario.
Respuesta rápida: ¿préstamo cripto o tarjeta?
Depende de cómo uses la tarjeta. Si pagas el total dentro del ciclo, normalmente no pagas intereses y la tarjeta gana con claridad. En cambio, si aplazas el pago en modo revolving, el coste sube mucho. Según el Banco de España recogido por la prensa, el tipo medio de estas tarjetas supera el 18%. Por tanto, un préstamo cripto con interés moderado puede salir más barato que una revolving cara. Aun así, arriesgas tu garantía, así que conviene calcularlo antes.
¿Qué es cada producto y en qué se diferencian?
Una tarjeta de crédito te adelanta dinero para pagar compras. Después, devuelves el importe de golpe o en cuotas. Una tarjeta revolving es una variante que renueva el crédito disponible a medida que pagas. Además, suele cobrar intereses altos por aplazar.
Un préstamo cripto funciona de otra forma. Depositas criptomonedas como garantía y recibes un importe menor. Según su web, Bit2Me Loan ofrece un LTV inicial del 50% y una liquidación en torno al 85%.
Préstamo cripto o tarjeta: costes que debes comparar
El primer dato es la TAE, porque incluye intereses y comisiones. En tarjetas, la cuota mensual baja puede engañarte. Por eso, mira siempre la TAE y el plazo total.
En el préstamo cripto, compara tres cosas. Primero, el tipo de interés. Después, la comisión de apertura. Finalmente, los gastos de conversión si cambias criptomonedas por euros.
| Concepto | Tarjeta de crédito | Préstamo cripto |
|---|---|---|
| Tipo orientativo | Por encima del 18% de media; revolving habitual del 20% al 30% de TAE, según prensa | Bit2Me desde el 8,42% de TAE (según su web); Nexo, del 1,9% a cerca del 19%; Ledn, del 9,25% al 11,49% |
| Comisión de apertura | Depende del emisor | Nexo, 0% según comparativas; Ledn, 2% (exenta en EE. UU. y Canadá) |
| Garantía | Ninguna | Criptomonedas por encima del importe (LTV habitual del 50%) |
| Si pagas a tiempo | Sin intereses si saldas el total del ciclo, según condiciones del emisor | Pagas intereses durante todo el plazo |
| Pérdida de la garantía | No aplica | Sí, si el precio cae lo suficiente |
Por qué la tarjeta revolving puede salir cara
El Banco de España publica el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving. Según la prensa, ronda el 18%. Sin embargo, una comparativa de 2026 indica que los tipos aplicados habitualmente van del 20% al 30% de TAE.
Además, existe un criterio legal sobre usura. Según la prensa especializada, el Tribunal Supremo lo fijó para las revolving: un interés seis puntos por encima del tipo medio de tarjetas puede considerarse usurario. Es información general, así que consulta con un abogado si tienes dudas sobre tu contrato.
Requisitos y rapidez de cada opción
Una tarjeta de crédito suele exigir ingresos y buen historial de pago. Además, el límite lo decide el emisor. Por eso no siempre puedes disponer de la cantidad que necesitas.
Una plataforma cripto suele centrarse más en la garantía que en tus ingresos. Aun así, verifica tu identidad y exige un importe mínimo. Según comparativas de 2026, Nexo pide unos 50 $ en stablecoins, Ledn entre 500 y 1.000 $ y YouHodler unos 100 $.
Cómo funciona paso a paso
Primero, anota cuánto dinero necesitas y cuándo podrás devolverlo. Después, pide la TAE de tu tarjeta y calcula el coste del aplazamiento. Luego, calcula el coste total con intereses y comisiones. Finalmente, elige la opción que cuesta menos y deja margen frente a la liquidación.
Ejemplo con cifras: 3.000 € durante 12 meses
Imagina que necesitas 3.000 € durante un año. En la tarjeta, supones una TAE del 18,3% con 12 cuotas de 273,51 €. Los intereses suman 282,07 €. Para comparar, añades una revolving del 24% de TAE, que genera 364,29 € de coste. En el préstamo cripto, supones un 10% de interés anual y un 1% de gastos de conversión. Además, depositas 6.000 € en criptomonedas para un LTV inicial del 50%.
| Concepto | Tarjeta al 18,3% de TAE | Revolving al 24% de TAE | Préstamo cripto |
|---|---|---|---|
| Importe recibido | 3.000 € | 3.000 € | 3.000 € |
| Garantía depositada | Ninguna | Ninguna | 6.000 € |
| Coste total | 282,07 € | 364,29 € | 330 € |
| Total a devolver | 3.282,07 € | 3.364,29 € | 3.330 € |
Fíjate en la lectura: el préstamo cripto cuesta 330 €, es decir, menos que la revolving al 24% y más que la tarjeta al 18,3%. Sin embargo, el banco cobra sobre un saldo que baja cada mes. El préstamo cripto de este ejemplo se devuelve entero al final. Aun así, el resultado muestra que una revolving cara puede superar el coste cripto.
Ejemplo ilustrativo con cifras hipotéticas. No es asesoramiento financiero.
Riesgos del préstamo cripto o tarjeta
1. Riesgo de liquidación
Si el precio cae, la plataforma puede vender parte de tu garantía. Con 6.000 € depositados y un préstamo de 3.000 €, una caída del 41,2% llevaría el LTV al 85%. Una caída del 20% lo sitúa en el 62,5%, y una del 40%, en el 83,3%. Para entenderlo mejor, lee margin call en préstamos cripto.
2. Falta de protección tipo depósito bancario
Una plataforma autorizada bajo MiCA no ofrece la protección de un depósito bancario. Además, la autorización no garantiza tu préstamo ni tu garantía. Por eso, ante un problema de la plataforma, podrías perder el acceso a tus criptomonedas.
3. Costes que no ves a primera vista
Aunque el interés parezca bajo, suma la apertura y la conversión. Por ejemplo, Ledn cobra un 2% de apertura, según una comparativa. Por tanto, calcula el coste total antes de aceptar.
4. Sobreendeudamiento con la tarjeta
Las cuotas de una revolving parecen pequeñas. Sin embargo, la deuda tarda mucho en bajar porque los intereses consumen buena parte de cada pago. Según la prensa, estas tarjetas pesan cada vez más entre quienes agrupan deudas.
5. Efecto fiscal
Si vendes criptomonedas para devolver el préstamo, puede generarse una ganancia patrimonial. La base del ahorro del IRPF tributa a tipos progresivos que empiezan en el 19%. Esta es información general, así que consulta con un asesor fiscal. Además, repasa préstamo cripto frente a vender criptomonedas.
Cuándo puede tener sentido cada opción
La tarjeta tiene sentido para compras que saldas dentro del ciclo. También encaja si necesitas un gasto puntual y devolverás todo pronto. En cambio, el préstamo cripto puede servirte si no quieres vender y el interés total es menor que el de tu deuda actual.
Sin embargo, sale más caro si eliges un LTV alto o un plazo largo. Asimismo, se encarece con comisiones y conversiones. Por tanto, deja un margen amplio ante caídas y repasa qué pasa si baja el precio y llega la liquidación.
Alternativas a considerar
Antes de decidir, valora otras salidas. Además, algunas cuestan menos que ambas opciones. Aun así, cada una tiene inconvenientes.
| Alternativa | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|
| Pagar la tarjeta a fin de ciclo | No pagas intereses, según condiciones del emisor | Exige tener el dinero a tiempo |
| Préstamo personal bancario | TAE media del 8,01% en agosto de 2026 según prensa | Requiere ingresos e historial |
| Vender parte de tus criptomonedas | No generas deuda ni riesgo de liquidación | Puede generar impuestos y reduce tu exposición |
| Préstamo cripto con stablecoins | La garantía es menos volátil | Persiste el riesgo de plataforma |
| Ahorrar y esperar | No pagas intereses | Tardas más en reunir el dinero |
Lista de comprobación antes de elegir
- Pide la TAE exacta de tu tarjeta y del aplazamiento.
- Calcula el coste total del préstamo cripto, incluidos los gastos de conversión.
- Comprueba que la plataforma opera legalmente en España.
- Revisa los requisitos de verificación en requisitos de KYC para pedir un préstamo cripto.
- Elige un LTV bajo para tener margen ante caídas.
- Fija una alerta de precio para actuar antes de la liquidación.
- Evalúa el impacto fiscal si tienes que vender criptomonedas.
- Confirma que puedes devolver el dinero aunque tus ingresos bajen.
Preguntas frecuentes sobre préstamo cripto o tarjeta
¿Qué sale más barato?
Depende del tipo que pague tu tarjeta. En el ejemplo, la tarjeta al 18,3% cuesta 282,07 € y el préstamo cripto 330 €. Sin embargo, una revolving al 24% sube a 364,29 €.
¿Qué es la TAE y por qué importa?
La TAE es el coste anual real, porque suma intereses y comisiones. Por eso sirve para comparar ofertas distintas. Consulta siempre la TAE antes de firmar.
¿Puedo usar un préstamo cripto para pagar mi tarjeta?
Sí, puedes hacerlo si el préstamo cripto cuesta menos que tu deuda. Aun así, asumes el riesgo de liquidación. Calcula el coste total antes de decidir.
¿Qué pasa si baja el precio de mi garantía?
La plataforma puede avisarte y, después, liquidar parte de tu garantía. En el ejemplo, la liquidación llegaría con una caída del 41,2%. Por tanto, conviene dejar margen o añadir garantía.
Conclusión
Elegir entre préstamo cripto o tarjeta depende del tipo que pagues y del riesgo que aceptes. Si saldas la tarjeta a tiempo, suele ser la opción más barata. En cambio, si tienes una revolving cara, el préstamo cripto puede costar menos, pero arriesga tu garantía. Por tanto, compara la TAE y deja un margen amplio frente a la liquidación.
Siguiente paso
Continúa con préstamo centralizado o DeFi: diferencias clave.