Si necesitas dinero y tienes criptomonedas, surge una duda habitual: ¿conviene un préstamo cripto o personal? Por un lado, el banco te pide ingresos y estudia tu historial. Por otro, una plataforma cripto te presta contra una garantía, pero puede liquidarla. Así, la decisión no depende solo del tipo de interés.
En este artículo comparas costes, requisitos y riesgos de ambas opciones. Además, verás un ejemplo con cifras de 10.000 €. Por último, tienes una lista de comprobación para decidir con calma. Si quieres repasar las bases, empieza por qué es un préstamo con criptomonedas como garantía.
Respuesta rápida: ¿préstamo cripto o personal?
El préstamo personal bancario suele ser más barato y más sencillo si tienes ingresos estables. Según datos del Banco de España recogidos por la prensa, el tipo medio de agosto de 2026 fue del 7,16% TEDR. Es decir, un 8,01% de TAE. Un préstamo cripto puede ser más rápido y no depende tanto de tu nómina. Sin embargo, exige una garantía muy superior al importe y arriesgas perderla si el precio cae. Por tanto, si puedes acceder a un préstamo bancario razonable, normalmente es la opción más segura. El préstamo cripto solo tiene sentido si no quieres vender tus criptomonedas y asumes el riesgo.
¿Qué es cada producto y en qué se diferencian?
Un préstamo personal bancario te da dinero a cambio de devolverlo en cuotas. El banco revisa tus ingresos, tus deudas y tu historial. Si no pagas, empieza un proceso de reclamación de la deuda.
En cambio, un préstamo cripto se apoya en una garantía. Depositas criptomonedas, por ejemplo Bitcoin, y recibes un importe menor que su valor. Según su web, Bit2Me Loan ofrece un LTV inicial del 50% y una liquidación en torno al 85%. El LTV (loan to value) es el porcentaje que representa el préstamo sobre el valor de la garantía.
Préstamo cripto o personal: cuánto cuesta cada uno
El coste depende del tipo de interés, de las comisiones y del plazo. En un préstamo bancario, la mejor referencia es la TAE, porque incluye intereses y comisiones. El Banco de España usa también el TEDR, que equivale a la TAE sin comisiones. Por eso conviene comparar siempre la TAE.
Según comparadores de octubre de 2026, las mejores ofertas bancarias arrancan en torno al 4% de TAE. Aun así, un perfil menos sólido puede superar el 12%. Además, las tarjetas revolving superan el 18%, según el Banco de España recogido por la prensa. En cripto, los tipos varían mucho entre plataformas.
| Concepto | Préstamo personal bancario | Préstamo cripto |
|---|---|---|
| Tipo orientativo | Desde cerca del 4% de TAE; media del 8,01% de TAE en agosto de 2026 | Bit2Me desde el 8,42% de TAE (según su web); Nexo, del 1,9% a cerca del 19%; Ledn, del 9,25% al 11,49% |
| Comisión de apertura | Depende del banco y ya va dentro de la TAE | Nexo, 0% según comparativas; Ledn, 2% (exenta en EE. UU. y Canadá) |
| Garantía | Normalmente ninguna | Criptomonedas por encima del importe (LTV habitual del 50%) |
| Qué te piden | Ingresos demostrables e historial | Verificación de identidad y garantía |
| Pérdida de la garantía | No aplica | Sí, si el precio cae lo suficiente |
Fíjate en que los tipos cripto no se comparan uno a uno. Dependen de la garantía, del LTV y del plazo. Por ejemplo, Nexo aplica su tipo más bajo con un LTV bajo y parte de la cartera en su propio token.
Requisitos y rapidez de cada opción
Un banco suele pedir ingresos demostrables y un historial sin impagos. Además, algunas entidades mejoran el tipo si domicilias la nómina. Por ejemplo, una comparativa de 2026 recoge un préstamo cuyo tipo baja del 7,10% al 6,10% con la nómina en esa entidad.
Una plataforma cripto suele centrarse más en la garantía que en tus ingresos. Aun así, verifica tu identidad y exige un importe mínimo. Según comparativas de 2026, Nexo pide unos 50 $ en stablecoins, Ledn entre 500 y 1.000 $ y YouHodler unos 100 $. Encontrarás más detalles en requisitos de KYC para pedir un préstamo cripto.
Cómo funciona paso a paso
Primero, decide cuánto necesitas y durante cuánto tiempo. Después, compara la TAE de tu banco con el coste total de una plataforma cripto. A continuación, si eliges cripto, revisa las plataformas de préstamos cripto disponibles en España. Luego, deposita la garantía y fija un LTV prudente. Finalmente, vigila el precio y devuelve el préstamo antes de acercarte a la liquidación.
Ejemplo con cifras: 10.000 € durante 12 meses
Imagina que necesitas 10.000 € durante un año. En el banco, supones una TAE del 8,01%, la media de agosto de 2026 según el Banco de España. Devuelves 12 cuotas de 868,64 €, y los intereses suman 423,65 €. En la plataforma cripto, supones un 10% de interés anual y un 1% de gastos de conversión. Además, depositas 20.000 € en criptomonedas para un LTV inicial del 50%.
| Concepto | Préstamo bancario | Préstamo cripto |
|---|---|---|
| Importe recibido | 10.000 € | 10.000 € |
| Garantía depositada | Ninguna | 20.000 € |
| Intereses y comisiones | 423,65 € | 1.000 € |
| Gastos de conversión | Incluidos en la TAE | 100 € |
| Coste total | 423,65 € | 1.100 € |
| Total a devolver | 10.423,65 € | 11.100 € |
Fíjate en la lectura: el préstamo bancario cuesta 423,65 €, frente a 1.100 € del préstamo cripto. Sin embargo, la comparación no es del todo justa. El banco cobra sobre un saldo que baja cada mes, mientras que el préstamo cripto de este ejemplo se devuelve entero al final. Aun así, el coste cripto sigue siendo mayor y además arriesgas la garantía.
Ejemplo ilustrativo con cifras hipotéticas. No es asesoramiento financiero.
Riesgos del préstamo cripto o personal
1. Riesgo de liquidación
Si el precio cae, la plataforma puede vender parte de tu garantía. Con 20.000 € depositados y un préstamo de 10.000 €, una caída del 41,2% llevaría el LTV al 85%. Una caída del 20% lo sitúa en el 62,5%, y una del 40%, en el 83,3%.
2. Falta de protección tipo depósito bancario
Una plataforma autorizada bajo MiCA no ofrece la protección de un depósito bancario. Además, la autorización no garantiza tu préstamo ni tu garantía. Por eso, si la plataforma tiene un problema, podrías perder el acceso a tus criptomonedas. Revisa la guía sobre si es seguro pedir un préstamo en una plataforma centralizada.
3. Coste total más alto de lo esperado
Aunque el interés parezca bajo, suma comisiones de apertura y gastos de conversión. Por ejemplo, Ledn cobra un 2% de apertura, según una comparativa. Por tanto, calcula el coste total antes de aceptar.
4. Riesgo de plataforma y de normativa
El periodo transitorio de MiCA terminó el 30 de junio de 2026. De hecho, Binance cesó sus servicios cripto para residentes en España el 1 de julio de 2026. Por eso conviene comprobar que la plataforma sigue autorizada y opera en tu país.
5. Riesgo de impago en el préstamo bancario
El préstamo personal también tiene riesgos. Si no pagas las cuotas, el banco puede reclamarte la deuda y tu historial crediticio se resiente. Además, las tarjetas revolving superan el 18%, según datos recogidos por la prensa. Por eso, evita financiar compras con tarjeta si puedes pedir un préstamo con una TAE menor.
6. Efecto fiscal
Si vendes criptomonedas para devolver el préstamo, puede generarse una ganancia patrimonial. La base del ahorro del IRPF tributa a tipos progresivos que empiezan en el 19%. Esta es información general y atribuida a la normativa vigente.
Cuándo puede tener sentido cada opción
El préstamo bancario encaja si tienes ingresos estables y una TAE competitiva a tu alcance. También encaja si no quieres exponer tu patrimonio cripto a una liquidación. En cambio, el préstamo cripto puede tener sentido si no quieres vender y necesitas liquidez durante poco tiempo.
Sin embargo, sale más caro cuando eliges un LTV alto o un plazo largo. Asimismo, se encarece si pagas comisiones de apertura y conversión. Por tanto, deja un margen amplio ante caídas y revisa qué pasa si baja el precio y llega la liquidación.
Alternativas a considerar
Antes de decidir, valora otras salidas. Además, algunas cuestan menos que ambas opciones. Aun así, cada una tiene inconvenientes.
| Alternativa | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|
| Vender parte de tus criptomonedas | No generas deuda ni riesgo de liquidación | Puede generar impuestos y reduce tu exposición |
| Préstamo cripto con stablecoins | La garantía es menos volátil | Persiste el riesgo de plataforma |
| Préstamo de estudios | Tipos del 5% al 8% de TAE, según una comparativa de 2026 | Solo sirve para ese fin |
| Ahorrar y esperar | No pagas intereses | Tardas más en reunir el dinero |
| Tarjeta revolving | Disponibilidad inmediata | Tipos por encima del 18% |
Lista de comprobación antes de elegir
- Compara la TAE de al menos tres ofertas bancarias.
- Calcula el coste total del préstamo cripto, incluidos los gastos de conversión.
- Comprueba que la plataforma opera legalmente en España.
- Revisa los requisitos de verificación de identidad de cada oferta.
- Elige un LTV bajo para tener margen ante caídas.
- Fija una alerta de precio para actuar antes de la liquidación.
- Evalúa el impacto fiscal si tienes que vender criptomonedas.
- Confirma que puedes pagar las cuotas aunque tus ingresos bajen.
Preguntas frecuentes sobre préstamo cripto o personal
¿Cuál es más barato?
En el ejemplo, el préstamo bancario cuesta 423,65 € y el cripto 1.100 €. Sin embargo, las cifras cambian con cada oferta. Por eso debes comparar la TAE real.
¿Puedo pedir un préstamo cripto sin nómina?
Algunas plataformas se basan en la garantía y no en tu nómina. Aun así, suelen exigir verificación de identidad. Consulta las condiciones vigentes de cada plataforma.
¿Qué pasa si baja el precio de mi garantía?
La plataforma puede avisarte y, después, liquidar parte de tu garantía. En el ejemplo, la liquidación llegaría con una caída del 41,2%. Por tanto, conviene dejar margen o añadir garantía.
¿Puedo usar Binance Loans en España?
No, porque Binance cesó sus servicios cripto para residentes en España el 1 de julio de 2026. Por eso Binance Loans no es una opción para ti. Revisa las alternativas autorizadas antes de decidir.
Conclusión
Elegir entre préstamo cripto o personal depende de tu situación. Si tienes ingresos estables, el préstamo bancario suele costar menos y no pone en riesgo tus criptomonedas. En cambio, el préstamo cripto puede servirte si no quieres vender, pero exige prudencia. Por tanto, compara siempre el coste total y deja un margen amplio frente a la liquidación.
Siguiente paso
Continúa con préstamo cripto o tarjeta: costes que comparar.